众所周知，医疗系统的高效运转，有赖于系统内一切利益相关方的顺利衔接，而稳妥公司作为其间重要人物，从它诞生伊始，就在同人的健康进行着千丝万缕的衔接。
现在，在互联网的催化之下，商业健康险再一次迎来了迸发的春天。在 Digital Healthcare China 2016 年度峰会上，泰康在线大健康业务部总经理龚巧女士同与会者共享了公司在效劳与付出的数字化衔接范畴打开的立异与探究。
泰康在线是一扇「衔接」的窗口
「泰康在线」全称是泰康在线财产稳妥股份有限公司，是泰康人寿稳妥股份有限公司的全资子公司，前身为泰康人寿的立异事业部。作为职业界首家由国内大型稳妥企业建议建立的互联网稳妥公司，泰康在线于 2015 年 11 月 18 日正式开业。
在业界，泰康在线被公以为是最早在互联网上展开商业稳妥运营的公司之一。曩昔十六年来，泰康在线一向致力于推进人寿稳妥的线上运营，一起也是泰康的互联网窗口。
龚巧介绍说，泰康在线在 2015 年拿到财产险车牌，运营范围得到全面拓展，一起也为公司一向以来在大健康工业链内的深耕进一步添加了强有力的行进引擎。
正如泰康董事长陈东升在 2016 年新年致辞中说到的那样：「泰康从传统寿险公司面貌一新，正向以大健康为中心的新生态、立异型稳妥金融效劳集团大步跨进。」
在讲演中，龚巧表明，泰康一向深信稳妥作为一个付出方来进入健康工业有很大的优势和坚实的根底，所以泰康旗下各家子公司也在不同方向探究与医疗工业的深度结合。
比方，泰康之家专门做实体医疗、出资医院、养老社区，泰康健康办理公司做健康办理效劳，泰康养老做企业弥补医疗和社会弥补医疗等。「而泰康在线更垂青移动医疗，互联网医疗范畴跟稳妥公司的结合，咱们一向都在不同的方向方法上探究跟大健康范畴的深度结合。」
事实上，作为泰康「互联网+」战略的重要布「子」，泰康在线纯粹的「稳妥系」血缘，引发商场极大重视，也寄托了泰康的庞大志趣。即泰康在线要建成互联网产寿险相结合的普惠稳妥系统，并成为泰康大健康战略的互联网途径和进口。
图 1：泰康在线大健康业务部总经理龚巧女士在 DHC2016 大会讲演现场
深度衔接方有立异价值
在此次讲演中，龚巧主要向咱们介绍了互联网商业健康险的概略和新改动以及泰康关于立异的探究与考虑。
1980 年代初，我国开端展开商业健康险。近年来，健康险保费收入逐年增加，在人身险保费收入中的占比也逐年提高，到 2015 年，这一份额已达到 14.8%。不过这与老练商场健康险保费收入占人身险保费收入 30% 以上比较，我国的商业健康险还有很大的展开空间。
龚巧以为，影响商业健康险展开的要素许多，其间最重要的四点分别是：政府对商业健康险展开的情绪、公共医疗保证系统、医疗效劳系统结构以及商业健康险自身的出售途径和出售形式。
关于稳妥公司而言，互联网与商业健康险的衔接不啻于一场包括途径、形式乃至后续效劳的改造。下面一系列简略的数字比照即可看出这场改造的巨大影响。2010 至 2015 年间，国内寿险的总保费增加了 85%，同期经由互联网途径发生的保费增加幅度超越 69 倍，远高于职业全体水平。
此外，互联网稳妥在稳妥职业傍边的商场占比也逐年攀升，2015 年现已高达 9.2%。
龚巧泄漏，在互联网思想的推进之下，效劳与出售途径的改动使泰康在产品思路和规划上也发生了很大的改动。
在进入互联网年代之前，代理人是最重要的稳妥出售途径，至今仍占有了很大份额。不过，在这一出售形式下，健康险的产品规划方向非常有限，能够说，健康险种能否面向商场很大程度上取决于代理人是否以为好卖，是否肯卖。这意味着，
那个时分稳妥公司很难直面顾客的需求，更多的是投合代理人的需求。假如说一个效劳端太重的产品，或者是一个医学概念过重的产品，即就是终端客户有较强的需求，仍然有或许被代理人 pass 掉。因而，这种形式与其说是在效劳客户，不如说是在效劳途径。
稳妥运营的是危险，中心在于理赔效劳。而健康稳妥对效劳的要求尤高。职业界有这样的说法，一张人寿的保单当它出售出去的那一天，稳妥公司作业现已完结了 80%，还有 20% 是或许发生的理赔。
但一张商业健康险的保单，当咱们出售出去或许完结的作业只到 50%，乃至 40%，剩余有更多的作业是要为客户供给高质的理赔效劳，由于商业健康险是高频次理赔产品，理赔发生率很高。因而效劳对商业健康险尤为重要。
龚巧以为，旧有的粗暴型展开形式现已进入到了瓶颈期，不以终端客户为效劳目标的稳妥公司能展开的立异也非常有限，产品抄袭也非常简单做到。泰康在线以为，不与效劳做深度衔接，立异永久有限，未来的立异一定是把医疗效劳，稳妥付费以及患者人群深度衔接在一起才有价值。
图 2：泰康在线大健康业务部总经理龚巧女士和现场与会者互动
改造健康险商业形式
在互联网完结了对商业健康险出售途径的推翻后，这一效应会敏捷传到产品层面。龚巧表明，互联网这种扁平、通明的环境，使泰康有时机规划更多细分人群的产品，向其供给一些更符合需求的，兼具标准化和个性化于一身的产品。面临单病种的人群，或者是已患病的人群，或许他仅仅小病种人群，可是咱们在互联网上非常简单把他们直接找到，或者是聚集起来。
她说道，前不久泰康在线与中日友爱医院及丁香园联合展开的戒烟稳妥产品就是很好的比如。
现在虽然我国有 800 多家医院开设有戒烟门诊，但其实许多人缺少对戒烟门诊的知道。许多烟民有戒烟的需求，但难以取得戒烟效劳和药物，这样全新的效劳让咱们很愿意把它作为一个商业健康险产品，供给给有需求的客户，并通知客户能够得到戒烟门诊的很好效劳，能够凭仗有用戒烟获取更高额的健康保证。
这个产品未来还会面向更多的效劳网络，这就是很好的跟立异效劳协作的比如。
其次，在效劳端上新的数据和效劳，改动了定价及控费方法，也催生了新产品的规划理念。曩昔在商业稳妥公司做商业健康险规划的时分，可依靠的数据非常有限。可是能够看到今日许多的互联网公司，他们在收集我国人群的健康医疗数据，这些新数据对咱们规划新产品有非常重要的含义。
以「Ai（癌）情预告险」为例，这是一个癌症筛查产品。泰康在线根据人群对一个健康问卷的答案判别人们患癌的危险，一起为不同危险的人群做出不同的保证。对高危的用户供给给他前期肿瘤标志物检查的费用，假如检查出来仍是高危再供给给他进一步确诊的费用，这个产品的门槛极低，只需 9 块 9，从线上的问卷开端，一起也把问卷筛查的数据拉入到数据傍边。
与传统防癌稳妥产品不同，它经过产品职责的立异，提高人们对癌症防备和早筛的认识，充分体现了互联网立异精力和稳妥所包含的人文情怀。泰康在线期望以此协助人们改动改动对待癌症的方法和情绪。
当然，这是一款小场景产品，可是泰康在线信任这类立异产品的幻想空间还有许多很大，今日有许多的健康效劳公司会供给更好的健康大数据，乃至泰康在线自己测验跟许多医院做 HIS 系统的联网，这些数据的整合信任有更多立异产品的能量。
此外，稳妥公司的理赔效劳会因与互联网的衔接呈现出愈加高效人道的一面。龚巧坦言，在客户对稳妥公司的一切投诉中，份额最高的是报销困难。而与互联网衔接后，许多报销事宜均可在线处理。500 块以内的报销，客户只需要给收据照一张相片上传就能够报销，这样一来，稳妥公司就勇于做高频次理赔的产品，让客户的理赔体会更好。
在龚巧看来，随互联网带来的不仅仅是商业健康险的春天，更是稳妥客户的春天。在互相紧密衔接的形式下，客户取得的不可是更多的挑选和高效的理赔，并且还能将整个疾病的筛查、防备、医治以及慢病办理整合在客户周围，具有愈加全面的全程健康办理方案。
本文根据会议实录编撰，文中数据仅供参考。
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